Hva er et finansieringsbevis?
Et finansieringsbevis er en skriftlig bekreftelse fra banken på at de er villige til å gi deg et boliglån opp til et bestemt beløp. Det er ikke det samme som en endelig lånetilsagn – det er mer som et forhåndstilsagn som sier "ja, basert på det vi vet om deg nå, vil vi låne deg inntil X kroner til boligkjøp".
Finansieringsbeviset gir deg to viktige ting: Det viser megler og selger at du er en seriøs kjøper, og det gir deg selv trygghet om at du faktisk kan finansiere kjøpet du planlegger.
Slik får du finansieringsbevis
Prosessen er relativt enkel og kan ofte gjøres digitalt. Du kontakter banken din – enten via nettbank, app, eller ved å snakke med en rådgiver – og ber om finansieringsbevis for boligkjøp.
Banken vil typisk be om:
- Dokumentasjon på inntekt (lønnsslipper, skattemelding)
- Oversikt over gjeld og formue
- Informasjon om egenkapital
- Eventuell dokumentasjon på kausjonist eller medlåntaker
Behandlingstiden varierer, men mange banker gir deg svar i løpet av noen dager. I travle perioder kan det ta lenger, så ikke vent til siste liten.
Hva bestemmer hvor mye du kan låne?
Banken vurderer flere faktorer når de bestemmer lånerammen din:
Inntekt. Hovedregelen er at du ikke kan låne mer enn fem ganger brutto årsinntekt. Tjener du 600 000 kroner i året, er maksgrensen normalt 3 millioner.
Egenkapital. Du må ha minst 10 prosent egenkapital av boligens verdi. For en bolig til 3 millioner betyr det 300 000 kroner. Dette er en endring fra 2025 – tidligere var kravet 15 prosent.
Gjeld. Eksisterende gjeld som studielån, billån eller kredittkortgjeld reduserer hvor mye du kan låne til bolig. Husk at fellesgjeld i borettslag også teller som gjeld.
Betjeningsevne. Banken stresser økonomien din ved å legge på 3 prosentpoeng på renten for å se om du fortsatt klarer utgiftene. Har du høye faste utgifter, kan det begrense lånerammen.
Hvor lenge gjelder finansieringsbeviset?
De fleste finansieringsbevis gjelder i 3-6 måneder. Etter dette må du fornye det, noe som vanligvis er en enkel prosess så lenge økonomien din ikke har endret seg vesentlig.
Hold øye med utløpsdatoen, spesielt hvis boligjakten trekker ut i tid. Det er kjedelig å finne drømmeboligen bare for å oppdage at finansieringsbeviset har gått ut.
Er finansieringsbeviset bindende?
Her er det viktig å forstå nyansene: Finansieringsbeviset er ikke juridisk bindende for banken. Det er basert på opplysningene du har gitt, og forutsetter at disse stemmer og ikke endrer seg.
Banken kan avslå det endelige lånet hvis:
- Du har gitt feil eller ufullstendige opplysninger
- Den økonomiske situasjonen din har endret seg (mistet jobb, fått ny gjeld)
- Boligen du vil kjøpe har vesentlige mangler som påvirker verdien
- Det oppdages forhold ved kreditthistorikken din
I praksis er det sjelden at banker trekker seg hvis du har vært ærlig og situasjonen er uendret. Men det er verdt å være klar over at det ikke er en garanti.
Tips for å få best mulig lånetilbud
Rydd opp i økonomien først. Betal ned kredittkortgjeld og smålån. Dette bedrer gjeldsgraden din og kan gi høyere låneramme.
Sammenlign flere banker. Rentene og vilkårene varierer. Det kan være verdt å sjekke 2-3 banker, selv om du har et godt kundeforhold til din egen.
Vær realistisk. Bare fordi banken sier du kan låne 4 millioner, betyr ikke det at du bør gjøre det. Tenk på hva du faktisk er komfortabel med å betale hver måned.
Ha dialogen tidlig. Ikke vent til du har funnet boligen du vil ha. Start prosessen i god tid, så du er klar når muligheten byr seg.
Finansieringsbevis og budrunde
I en budrunde er finansieringsbeviset ditt inngangsbillett. Megler vil be om det før de aksepterer budet ditt, og selger vil føle seg tryggere på at handelen går i orden.
Hvis du byr over finansieringsbevisets ramme, må du dokumentere at du har dekning for mellomlegget – enten gjennom ekstra egenkapital, salg av egen bolig, eller annen finansiering. Skal du kjøpe ny bolig før du har solgt den gamle, kan mellomfinansiering være aktuelt. Du kan også vurdere å ta forbehold i budet hvis du er usikker på finansieringen.
Tips: Når du har finansieringsbeviset på plass, kan du bruke Visning.ai til å analysere salgsoppgaver for boliger du er interessert i. Du får oversikt over risikoer og spørsmål du bør stille – så du vet hva du byr på.
Vanlige spørsmål
Trenger jeg finansieringsbevis for å gå på visning?
Nei, du kan fritt gå på visninger uten finansieringsbevis. Men du trenger det før du kan legge inn bud. Det er lurt å ha det klart hvis du er i aktiv boligjakt. Se vår sjekkliste for forberedelser før visning for alt du bør ha på plass.
Kan jeg få finansieringsbevis som student?
Det er vanskelig, men ikke umulig. Du trenger normalt fast inntekt og egenkapital. Mange studenter løser det med kausjonist (foreldre eller andre som garanterer for lånet) og BSU-sparing.
Påvirker finansieringsbevis-søknader kredittscoren min?
Hver søknad gir en kredittsjekk som registreres. Noen få søknader over kort tid har normalt liten betydning, men mange søknader kan tolkes negativt. Hold det til 2-3 banker.
Hva gjør jeg hvis jeg får avslag?
Spør banken om begrunnelsen. Ofte handler det om gjeldsgrad eller manglende egenkapital – ting du kan jobbe med over tid. Sjekk også om andre banker vurderer annerledes.
Oppsummering
Finansieringsbeviset er første steg på veien til boligkjøp. Det gir deg oversikt over hva du har råd til, og viser selger at du er en seriøs kjøper. Start prosessen i god tid, vær ærlig med banken om økonomien din, og husk at beviset har begrenset varighet. Med finansieringen på plass kan du fokusere på det viktige: å finne riktig bolig.
Er dette ditt første boligkjøp? Les vår komplette guide for førstegangskjøpere som tar deg gjennom hele prosessen steg for steg.